[핵심 요약]
- 결론: 연금저축은 보험사(보험)보다 증권사(펀드)로 가입해야 납입이 자유롭고 ETF 투자가 가능해 유리합니다.
- 혜택: 연간 600만 원 납입 시, 연말정산에서 최대 99만 원(16.5%)의 세금을 돌려받습니다.
- 방법: 증권사 지점에 갈 필요 없이, 앱(App)을 통해 비대면으로 즉시 개설할 수 있습니다.
연말정산 환급액, 왜 나만 적을까요?
매년 2월, 연말정산 결과를 보고 허탈해하시는 분들이 많습니다. 누군가는 100만 원 넘게 돌려받는데, 나는 몇만 원에 그치거나 오히려 세금을 더 내야 할 때가 있으니까요. 그리고 최근 코스피가 5,000을 넘으면서 지수투자(ETF)의 수익률을 자랑하는 분도 주변에 있고.
그 차이를 만드는 결정적인 무기가 바로 연금저축입니다.
이름 그대로 노후를 위해 저축을 하거나 투자를 하면, 나라에서 세금을 아주 많이 깎아줄게라고 약속한 금융 상품입니다.
하지만 무턱대고 아무 은행이나 보험사에 들어가서 가입하면 안 됩니다.
어디서 만드느냐에 따라 내 돈이 불어나는 속도가 완전히 달라지기 때문입니다. 오늘 그 차이점과 가장 유리한 가입 방법을 상세하게 알려드리겠습니다.
보험사(보험) vs 증권사(펀드), 확실한 차이
연금저축은 크게 두 가지로 나뉩니다. 과거에는 보험사를 많이 찾았지만, 최근 스마트한 투자자들은 모두 증권사(연금저축펀드)로 이동하는 추세입니다.
[표] 연금저축 종류별 장단점 비교
| 구분 | 연금저축보험 (보험사) | 연금저축펀드 (증권사) |
| 납입 방식 | 정기 납입 (강제성 있음) | 자유 납입 (납입 의무 없음) |
| 수수료 | 사업비를 차감하고 운용 | 운용 수수료가 매우 저렴 |
| 투자 대상 | 공시이율 적용 (금리 연동) | ETF, 펀드 등 다양한 자산 |
| 장점 | 원금 보장이 중요할 때 | 높은 수익률을 기대할 때 |
증권사의 연금저축펀드는 내가 여유 있을 때만 넣으면 되고, 요즘 필수인 ETF 투자가 가능하기 때문에 압도적으로 유리합니다.
수익률 16.5% 확정? 세액공제 혜택 계산
투자가 겁나더라도 연금저축을 해야 하는 이유는 바로 확정 수익 같은 세금 혜택 때문입니다.
[표] 소득 구간별 세액공제 혜택 (연 600만 원 납입 기준)
| 총급여액 (연봉) | 공제율 | 내가 돌려받는 돈 (최대) |
| 5,500만 원 이하 | 16.5% | 990,000원 환급 |
| 5,500만 원 초과 | 13.2% | 792,000원 환급 |
은행 예금 금리가 3%대인 걸 감안하면, 넣기만 해도 13.2% ~ 16.5%의 이자를 선지급받는 것과 다를 바 없습니다. 이 혜택은 놓치면 무조건 손해입니다.
스마트폰으로 5분 만에 계좌 만드는 순서
굳이 연차 내고 은행이나 증권사 지점에 방문하실 필요가 없습니다. 지금 바로 집에서 만드실 수 있습니다.
- 증권사 앱 다운로드
- 키움, 미래에셋, 삼성, 한국투자, NH나무 등 주요 증권사 앱을 설치합니다. (수수료 혜택 이벤트를 하는 곳을 고르시면 더 좋습니다.)
- 계좌 개설 메뉴 선택
- 메뉴에서 [연금저축 계좌 개설]을 찾습니다. (일반 주식 계좌나 IRP와 헷갈리지 마세요)
- 신분증 인증
- 주민등록증이나 운전면허증을 촬영하고 본인 확인 절차를 거칩니다.
- 개설 완료 및 매수
- 5분이면 계좌번호가 나옵니다. 여기에 돈을 입금하고 원하는 ETF 상품을 매수하면 됩니다.
맺음말
혹시 예전에 보험사에 가입해 둔 게 있는데 어떡하지? 하고 고민 중이신가요?
해지해서 손해 보실 필요 없습니다. 연금 이전 제도를 활용하면 해지 불이익 없이 보험사에 있는 돈을 그대로 증권사로 가져올 수 있습니다. (이 과정도 앱에서 신청 가능합니다.)
지금 당장 시작하는 것이 가장 빠른 재테크입니다. 이번 기회에 잠자는 내 노후 자금을 스마트하게 깨워보세요.